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　　保险合同的主体是保险合同的参与者，是在保险合同中享有权利并承担义务以及协助保险合同的订立与履行的人，包括保险合同的当事人、关系人和辅助人。

　　一、保险合同的当事人

　　保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人，包括保险人和投保人。

　　(一)保险人

　　保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。我国只允许公司法人经营保险业务。

　　(二)投保人

　　投保人，又叫要保人，投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人可以是法人也可以是自然人，但它必须具有行为能力，并对投保标的必须具有保险利益(在未经委托为他人的利益订立保险合同时，应将订约目的告知保险人，以便保险人核实其可保利益并作出承保选择)。

　　投保人需要具备三个条件：

　　(1)具有完全的权利能力和行为能力。

　　(2)对保险标的必须具有保险利益。

　　(3)负有缴纳保险费的义务。

　　二、保险合同的关系人

　　保险合同的关系人，是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权，包括被保险人、保单所有人和受益人。

　　(一)被保险人

　　被保险人，是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。

　　被保险人必须在保险合同中作出明确规定，确定的方式如下：

　　(1)在保险合同中明确列出被保险人的名字。被保险人可以是一个，也可以是多个，但均须列明。

　　(2)以变更保险合同条款的方式确认被保险人。

　　(3)采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。

　　(二)保单所有人

　　保单所有人是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合，保单所有人所拥有的权利通常包括以下各种：

　　1.变更受益人;

　　2.领取退保金;

　　3.领取保单红利;

　　4.以保单作为抵押进行借款;

　　5.在保单现金价值的限额内申请贷款;

　　6.放弃或出售保单的一项或多项权利;

　　7.指定新的所有人。

　　(三)受益人

　　受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。一般由被保险人指定。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“投保人指定受益人时须征得被保险人同意。”

　　1.受益人的构成要件：

　　(1)受益人是享有赔偿请求权的人。

　　(2)受益人是由投保人或被保险人(或所有人)所约定的人。

　　2.受益人的两种形式

　　(1)一种是不可撤销的受益人。即所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。

　　(2)另一种是可撤销的受益人。即所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。

　　受益人的撤销或变更不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。

　　三、保险合同的辅助人

　　保险合同的辅助人，是指在保险合同的订立、履行过程中起着辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等。

　　【单选】有权指定人身保险受益人的是(　　)。

　　A.保险人

　　B.保险代理人

　　C.保险经纪人

　　D.被保险人

　　【答案】D。《保险法》第十八条规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人，故 D 项正确;保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，保险人是法人，公民个人不能作为保险人，故 A 项错误;保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人，一般可以是法人，也可以是自人，故 B 项错误;保险经纪人是指基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并获取佣金的中间人，故 C 项错误。所以答案选 D